Ô tô bị hư hỏng do bão lũ, chủ xe có được bảo hiểm bồi thường

Ô tô bị hư hỏng do bão lũ, chủ xe có được bảo hiểm bồi thường
         Những ngày qua, tình hình bão, lũ nghiêm trọng đã và đang gây ra thiệt hại về người và tài sản tại các địa phương khu vực miền Bắc. Trước tình trạng mưa lũ vừa qua, hàng loạt xe ô tô bị hư hỏng do cây đổ, bão lũ cuốn bay và ngập lụt trng nước. Vấn đề đặt ra là những ô tô bị hư hỏng này có được bảo hiểm bồi thường hay không? Nếu có thì quy trình thủ tục để được bảo hiểm bồi thường như thế nào?
         1. Quy định của pháp luật về bồi thường bảo hiểm khi ô tô bị hư hỏng do mưa bão, ngập lụt
         Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm hiện hành thì chủ xe cơ giới phải tham gia Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự theo quy định tại điểm a khoản 2 Điều 8.
Vấn đề  nhiều người đặt ra là: trong trường hợp chủ xe tham gia Bảo hiểm bắt buộc TNDS, nếu xe ô tô bị hư hỏng do thiên tai, bão lũ thì chủ xe có được bảo hiểm chi trả bồi thường hay không?
         Khoản 1 Điều 7 Nghị định 67/2023/NĐ-CP của Chính phủ quy định phạm vi bảo hiểm bắt buộc bao gồm:
a) Thiệt hại ngoài hợp đồng về sức khỏe, tính mạng và tài sản đối với người thứ ba do xe cơ giới tham gia giao thông, hoạt động gây ra.
b) Thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của hành khách trên chiếc xe đó do xe cơ giới tham gia giao thông, hoạt động gây ra.
Theo quy định trên thì đối với loại bảo hiểm bắt buộc TNDS thì chủ xe ô tô sẽ không được bảo hiểm bồi thường trong trường hợp bị hư hỏng do thiên tai, bão lũ.
Tuy nhiên, bên cạnh loại hình bắt buộc này thì nhiều Doanh nghiệp bảo hiểm cũng đưa ra nhiều gói bảo hiểm tự nguyện như: bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe, bảo hiểm vật chất, bảo hiểm thân vỏ xe ô tô, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe ô tô,... trong những trường hợp sau:
- Những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát như: dâm, va (bao gồm cả va chạm với vật thể khác ngoài xe cơ giới), lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào; hỏa hoạn, cháy, nổ;
- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên;
- Mất toàn bộ xe do trộm, cắp.
Như vậy, trong trường hợp chủ xe mua bảo hiểm tự nguyện (ví dụ: Bảo hiểm thân vỏ xe ô tô, bảo hiểm vật chất, bảo hiểm thủy kích…) trong đó có thỏa thuận về nội dung bảo hiểm trong trường hợp thiên tai, bất khả kháng thì chủ xe ô tô có thể được bảo hiểm bồi thường khi bị hư hỏng do mưa bão, ngập lụt gây ra. 
2. Quy trình để được bảo hiểm vật chất đối với xe ô tô bị hư hỏng do mưa bão, ngậ lụt gây ra
Mỗi một doanh nghiệp bảo hiểm sẽ quy định các bước trong quy trình giải quyết vụ việc bảo hiểm từ đơn vị bảo hiểm. Nội dung về quy trình được bảo hiểm sẽ được ghi nhận tại các Hợp đồng bảo hiểm trên cơ sở quy định của pháp luật kinh doanh bảo hiểm. Tuy nhiên, về cơ bản, quy trình chung của giải quyết vụ việc bảo hiểm để có thể được thuận lợi nhận bồi thường từ đơn vị bảo hiểm gồm có các hoạt động sau:
Bước 1: Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (Xe ô tô bị hư hỏng, ngập lụt do mưa bão), chủ xe cần phải gọi lên số tổng đài chăm sóc khách hàng của đơn vị bảo hiểm để thông báo tai nạn, rủi ro. Đây là bước qua trong bắt buộc phải tuân thủ để tránh việc các doanh nghiệp từ chối chi trả bảo hiểm với nhiều lý do.
Ngoài ra, việc chậm trễ trong việc thông báo sự kiện bảo hiểm xảy ra cũng là căn cứ để doanh nghiệp bảo hiểm giảm trừ số tiền phải bồi thường bảo hiểm theo quy định tại khoản 1 Điều 46 Luật kinh doanh bảo hiểm.
Khi nhận được thông bá sự kiện bảo hiểm, đơn vị bảo hiểm phải có trách nhiệm cử Giám định viên xuống hiện trường xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất. Trong trường hợp các bên không thống nhất về nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể thỏa thuận thuê giám định viên độc lập (trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong Hợp đồng bảo hiểm). Trường hợp không thỏa thuận được về việc thuê giám định viên độc lập thì một trong các bên có quyền yêu cầu Tòa án có thẩm quyền hoặc Trọng tài trưng cầu giám định viên độc lập. Kết luận của giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc đối với các bên.
Bước 2: Chụp ảnh, quay phim hiện trường trong trường hợp đơn vị bảo hiểm chưa cử Giám định viên xuống hiện trường để xác nhận thiệt hại. (Để là căn cứ giải quyết tranh chấp sau này nếu có, chủ xe nên lập vi bằng hiện trường trong trường hợp này).
Bước 3: Gọi xe cứu hộ để đưa xe đến nơi sửa chữa. Nên đưa xe đến những gara sửa chữa thuộc hệ thống liên kết với đơn vị bảo hiểm để được thanh toán nhanh chóng và thuận tiện trong việc thực hiện thủ tục nghiệm thu thanh toán và nhận xe.
Trường hợp chủ xe đưa xe đến các gara nằm ngoài hệ thống liên kết, chủ xe sẽ phải tạm ứng trước các chi phí sửa chữa, sau đó đơn vị bảo hiểm sẽ căn cứ vào số tiền tạm ứng để bồi thường. Thông thường, thời gian nhận tiền trong trường hợp này sẽ lâu hơn.
Lưu ý, các chủ xe không nổ máy tránh tình trạng bị thủy kích, khi đó nếu hợp đồng bảo hiểm vật chất ô tô không có thêm điều khoản bổ sung về bảo hiểm thủy kích, đơn vị bảo hiểm sẽ từ chối bồi thường.
Bước 4: Các phương án khắc phục phải được ghi trong biên bản giám định có chữ ký của giám định viên và đại diện của đơn vị bảo hiểm mới được xác định là có hiệu lực.
Chủ xe cũng cần lưu ý nội dung này để làm căn cứ hoàn thiện hồ sơ, yêu cầu quyền lợi bảo hiểm theo quy định.
Bước 5: Sau khi xe sửa chữa xong, chủ xe hoàn thiện hồ sơ thanh toán để yêu cầu đơn vị bảo hiểm thanh toán tiền bảo hiểm theo thỏa thuận.
Trong trường hợp có tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm, các bên có thể khởi kiện ra Tòa án có thẩm quyền để giải quyết tranh chấp theo quy định.